Quanto você precisa economizar para a aposentadoria? Esta é uma das perguntas mais comuns. E não é para menos. Há muitas incertezas: Quando você vai se aposentar? Quanto você gastará na aposentadoria? E por quanto tempo?
Por isso, realizamos uma análise extensa para definir fatores de poupança baseados na idade, que podem ajudar você a planejar, apesar dessas incertezas. Vale dizer que esses marcos são apenas um guia. É possível que você não alcance todos, mas eles podem servir como metas para ajudar você a poupar o suficiente, para manter seu estilo de vida na aposentadoria.
Legenda: Quanto minhas economias cobrirão na aposentadoria? Quanto preciso economizar para a aposentadoria? Quanto devo economizar a cada ano para a aposentadoria? Como posso fazer minhas economias para a aposentadoria durarem?
Nossos fatores de poupança são baseados na suposição de que uma pessoa economiza 15% de sua renda anualmente a partir dos 25 anos (incluindo contribuições do empregador), investe no S&P 500 mais de 50% de suas economias ao longo da vida, se aposenta aos 67 anos e planeja manter o mesmo padrão de vida de antes da aposentadoria.
Com base nessas suposições, estimamos que economizar 10 vezes sua renda anual antes da aposentadoria até os 67 anos, juntamente com outras medidas, deve ajudar a garantir que você tenha renda suficiente para manter seu estilo de vida atual na aposentadoria. Essa meta de 10 vezes pode parecer ambiciosa, mas você tem muitos anos para alcançá-la.
Para ajudar a manter o ritmo, sugiro os seguintes marcos baseados na idade: economize pelo menos 1 vez sua renda anual até os 30 anos, 3 vezes até os 40, 6 vezes até os 50 e 8 vezes até os 60. Sua meta de poupança pessoal pode ser diferente, dependendo de vários fatores, incluindo dois principais que vamos abordar abaixo. No entanto, essas diretrizes podem servir como ponto de partida para ajudá-lo a elaborar seu plano de poupança e avaliar seu progresso.
QUANDO VOCÊ PLANEJA SE APOSENTAR
A idade em que você pretende se aposentar pode ter um grande impacto na quantia que precisa ser economizada e nos marcos ao longo do caminho. Quanto mais você adiar a aposentadoria, menor poderá ser o fator de poupança. Isso ocorre porque, ao adiar, suas economias terão mais tempo para crescer e você terá menos anos na aposentadoria.
Considere alguns exemplos hipotéticos. Roberto planeja adiar a aposentadoria até os 70 anos, então ele precisará ter economizado 8 vezes sua renda anual para sustentar seu estilo de vida anterior. Ana quer se aposentar aos 67 anos, então precisará ter economizado 10 vezes sua renda antes da aposentadoria. Enquanto que o João pretende se aposentar aos 65 anos, então precisaria ter economizado pelo menos 12 vezes sua renda.
Claro, nem sempre é possível escolher quando se aposentar — saúde e disponibilidade de emprego podem estar fora de seu controle. Mas uma coisa é certa: trabalhar por mais tempo facilitará o alcance das metas de poupança.
Legenda: Quantidade de vezes que você deve ter da sua renda anual em investimentos, dependendo da sua idade.
COMO VOCÊ DESEJA VIVER NA APOSENTADORIA
Em outras palavras, você espera que suas despesas diminuam na aposentadoria? Chamamos isso de estilo de vida abaixo da média. Ou você gastará o mesmo que gasta agora? Isso seria um estilo de vida médio. Se você espera que suas despesas sejam maiores do que são atualmente, isso é considerado acima da média.
Por motivos de segurança, consideramos melhor que você parta da premissa que irá gastar mais na velhice, já que esse é o esperado. Remédios passam a ser mais frequentes, planos de saúde aumentam de custo e imóveis e carros com algum nível de conforto e acessibilidade deixam de ser um luxo e passam a ser aspectos necessários. Levando estes e outros pontos em consideração, o prudente seria que você tivesse 12 vezes da sua renda anual poupada aos 67 anos.
Nosso simulador permite que você veja o impacto dessas duas variáveis — quando pretende se aposentar e o tipo de estilo de vida que deseja na aposentadoria — sobre quanto precisa ter economizado, e sobre todos os marcos intermediários.
E se você estiver atrasado? Se tiver menos de 40 anos, a resposta simples é economizar mais e investir para o crescimento, por meio de uma combinação diversificada de investimentos. Claro, ações norte americanas apresentam mais altos e baixos do que títulos de renda fixa, então você precisa estar confortável com esses riscos. Se tiver mais de 40 anos, a resposta pode ser uma combinação de aumento de poupança, redução de gastos e trabalhar por mais tempo, se possível.
Independentemente da sua idade, foque nas metas à frente. Não se desanime se não estiver no marco mais próximo — há maneiras de alcançar os marcos futuros, por meio de planejamento e poupança. O essencial é agir, e quanto mais cedo, melhor.
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