Com a chegada de 2024, os proprietários de veículos em todo o Brasil se veem diante de uma decisão crucial: optar pelo pagamento à vista do IPVA com desconto ou escolher o parcelamento? Essa escolha, especialmente em meio a um cenário econômico desafiador, requer uma análise ponderada dos prós e contras de cada opção.
Vamos analisar juntos?
Desconto para pagamento à vista do IPVA
Optar pelo pagamento à vista em janeiro oferece descontos, como 15% no Mato Grosso do Sul, 6% no Paraná, 5% no Rio grande do Norte e 3% em São Paulo. Embora essa opção possa parecer a mais econômica à primeira vista, é fundamental considerar o contexto atual da taxa Selic e as oportunidades de investimento disponíveis. Em certas situações, parcelar e manter o dinheiro investido pode ser mais vantajoso.
Simulação: Pagar à vista ou parcelar?
Vamos simular com o IPVA de São Paulo como exemplo. Suponhamos um valor total de R$ 1.000. Pagando à vista em janeiro, com um desconto de 3%, o custo seria R$ 970. Investindo esse valor no Tesouro Selic a 12,25% ao ano, a simulação abaixo avalia se vale a pena parcelar para manter o dinheiro investido:
Simulação com o IPVA de São Paulo:
Desconto para pagamento à vista: 3%.
Opções de parcelamento: Até 5 vezes, sem desconto.
Pagamento à vista:
Valor do IPVA: R$ 1.000,00.
Desconto de 3%: R$ 30,00.
Valor final a pagar: R$ 1.000,00 – R$ 30,00 = R$ 970,00.
Pagamento parcelado:
Valor total do IPVA: R$ 1.000,00.
Dividido em 5 parcelas: R$ 1.000,00/5 = R$ 200,00 por parcela.
Pagamento à vista você economiza R$ 30,00. No pagamento parcelado você perde o desconto, mas pode investir o dinheiro com risco próximo de zero, no Tesouro Selic.
Se você tem os R$ 1.000 e deixa investido desde dezembro, em janeiro os seus R$ 1.000 terão se tornado R$ 1.009,68. Você paga a primeira parcela de R$ 200,00, e deixa o restante do dinheiro rendendo por mais um mês o que te dará um valor acumulado de R$ 817,51, que continuarão investidos no Tesouro Selic. No final das contas, repetindo esse processo mês a mês, depois de pagar todas as 5 parcelas, ainda te sobrarão R$ 29,79 sem descontar o imposto de renda. Com o desconto, sobrarão R$ 23,83.
Conclusão da análise: não compensa pagar o IPVA parcelado no estado de São Paulo com a taxa Selic no patamar atual. No entanto, se a taxa Selic voltar a subir teremos outro cenário para o próximo ano e você deverá realizar esse cálculo novamente.
Simulação com o IPVA de outros estados:
Bom, nesse caso, não temos nem que fazer conta. Qualquer desconto igual ou superior ao IPVA de São Paulo (3%) será maior do que investir na taxa Selic atual. Nesse caso, se houver disponibilidade financeira, pague à vista com desconto.
O que considerar ao tomar sua decisão
Ao decidir entre pagamento à vista ou parcelado, é crucial avaliar sua situação financeira pessoal, o número de parcelas disponíveis e a liquidez dos investimentos. Não adianta nada pagar à vista e ter o desconto, mas ficar sem dinheiro suficiente para quitar as outras despesas do mês. Esta decisão, embora envolva considerações racionais, também pode ser influenciada por fatores pessoais e preferências individuais.
Em caso de dúvidas ou necessidade de orientação personalizada sobre finanças e investimentos, convido você a entrar em contato através do WhatsApp.
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Lucas Pessoa, CEA®
Parabéns pelo artigo!